蘋果小舖

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【問題】類風濕患者可否辦保險

星期六回家問老媽，
他有沒幫我保癌症險，
因為我最近有些問題，
想先保了再去看醫生，
拿出保單一看，
有ㄝ＞＜
而且招保險的人，
類風濕那項還勾 否

那我是要退掉保險還是...？

像我這種類風濕因子驗血驗不出來的，
卻有重大傷病卡，
也吃了好幾年藥了，
真的很麻煩ㄝ，

想問問我的情形到底怎麼辦比較好？

2003/3/3 上午 06:38:50

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我知道的都是可辦理保險，但是有以下幾個限制：
一、是評估體檢報告之後加保費。
二、是把類風濕性關節炎除外。

也就是遇到類風濕引起的疾病不理賠，通常壽險比較沒差，
大部分是體檢過後保險公司斟酌加費，壽險加費投保的話，
保險公司比較能接受我們，但是醫療險爭議性大，
通常都會使用此疾病「除外」或「拒保」，
已將你的問題請教保險經紀人，相信很快就會有答案了

不過鯨魚買的是壽險還是醫療險？還是都有呢？

2003/3/3 上午 08:12:38

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如果你有重大傷病卡
不管你類風濕因子驗血驗不驗的出來
很顯然都足以證明你罹患類風濕
而且都可以在各大醫院找到你留下的就診紀錄

而你必須有告知的義務
招保險的人
類風濕那項還勾「否」
顯然要保過程有疏失
所以你的保單可能是無效的

建議你先打匿名電話詢問你的保險公司
否則你可能會白繳保險費

2003/3/3 上午 08:19:30

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保險經紀人回覆如下

麻煩先告知買多久了?

未盡告知之義務
兩年以內保險公司可以解除契約
兩年以上壽險部份不得解約
但如遇糾紛時醫療險部份保險公司可以不予以理賠

現在補救的辦法只有一條
主動向保險公司補告知，補告知的好處
讓保險公司自行斟酌是否要繼續承保，如不承保可退費．
否則當發生事故需理賠時會出現糾紛，若保險公司拒賠，則會虧損更大．

2003/3/3 上午 09:03:54

暱稱：鯨魚
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謝謝!
已經付了兩期了
雖然是去年才辦
但是是年繳
這...

2003/3/7 上午 11:16:28

暱稱：蘋果
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那要不要去主動補告知呢?
試試看唄...
不然等以後出現糾紛就麻煩了....

2003/3/7 上午 11:38:27

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蘋果妹妹&凡夫俗子:
我又有問題想請教你們呀
我在患RA之前一年買了人壽保險
大約買了四年就加大了保單
我想請問發病後加大保單有得保嗎
因保單八月到期了
假若沒有得保在這幾年白繳保費啦

2003/7/10 上午 08:55:55

暱稱：蘋果
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Angel姊姊
你是說罹患RA之前就投保了
罹患RA之後又陸續加保是嗎?

那請問後來你有主動告知保險公司你有RA嗎?
全部都是人壽保單嗎?有沒有醫療險?
如果全都是人壽保單那請問是終身的嗎?還是定期的?
多告訴我們一些細節，我可以幫你請教專業人士。

2003/7/10 上午 09:14:19

暱稱：Angel
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蘋果妹妹:
對呀，患病後仍有繳交保費已十一年和繳交加保六年了
由患病後到現在我沒有告知保險公司呀
還有大約在六年前曾經改過保單
有人說若改過保單就當重新受保喔
那麼白白繳付保費
保險人員說住院就有得補
意外有得補
我做了終身人壽，醫療，儲蓄還有其他...
泥還想知什麼資料呢

2003/7/11 上午 06:30:45

暱稱：凡夫俗子
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保險公司的保險條款需要配合當地的法令來制定，因為每家保險公司的規定不同，每個地區的保險法規也不同，所以 Angel 可能需要請教當地的保險公司。

在台灣的告知義務如下：

一. 保險法第六十四條規定：「訂立契約時，要保人對於保險人之書面詢
問，應據實說明」又「要保人故意隱匿，或因過失遺漏，或為不實之
說明，足以變更或減少保險人對於危險之估計者，保險人得解除契約
；其危險發生後亦同。但要保人證明危險之發生未基於其說明或未說
明之事實時，不在此限。」「前項解除契約權，自保險人知有解除之
原因後，經過一個月不行使而消滅；或契約訂立後經過二年，即有可
以解除之原因，亦不得解除契約。」
二. 因保險契約是最大誠信契約，所以要保人及被保險人在要保時應將要
保書及體檢表內各項，以及保險公司指定醫師檢查健康狀況時之詢問
事項，都需要實實在在詳詳細細的說明或填寫清楚，不能有過失遺漏
、故意隱瞞或告知不實情事。 (例如：被保險人過去五年內是否曾因
受傷或生病住院治療七日以上？應據實告知) 否則，保險公司在契約
訂定後二年內可以解除契約 (不過，保險公司須在知有解除原因後一
個月內行使) ；即使事故發生後亦不負賠償責任，除非要保人 (或被
保險人) 能證明保險事故發生原因與未告知事項無關。且因未盡告知
義務解除契約時，其已繳的保險費不須退還，這一點要保人或被保險
人請特別注意以免遭受損失。

簡單的說，要保人有告知義務，否則會有告知不實的爭議，保險公司可以解除契約或不理賠，就算疾病已經發生了他還是可以不理賠，會成為無效保單。

如果你已經告知了，保險公司在一個月內沒有解除你的契約，那就表示他願意承擔這個風險，願意承保，或保險公司會請你做疾病除外的保單。

如果你的疾病是「可逆性」的。就是痊癒了以後可以回復到以前健康的狀況( RA是不可逆性的疾病 )，而且兩年之內沒有再發病，保險公司就不可以解除契約，不過保險公司不解除契約不一定表示會理賠。

對於先天性的疾病，在還沒有發病之前訂定的契約就沒有告知不實的問題，因為還沒發病，所以要保人自己可能也不知道自己有先天性疾病，不過既然是先天性疾病，就表示疾病在契約之前就發生了，所以承保的保險公司雖然不能解除契約，不過可以因為這個原因而不理賠。

有些招攬保險的業務為了業績，往往會告訴你沒關係，到了理賠爭議出現時也許這個業務已經離職了，而吃虧的是自己，所以各位需要多加注意才好，Angel的情況可能有很多都是無效的，建議直接打保險公司的客服電話詢問。

2003/7/12 上午 08:43:12

暱稱：蘋果
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Angel姐姐
再問幾個問題喔!!

未發病前買的保險是壽險或醫療險還是都有?
發病後再追加買的是壽險或是醫療險還是都有?
後來買的是同一家保險公司嗎?還是不同家?

2003/7/12 上午 10:38:30

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凡夫俗子:謝謝泥滴詳盡資料

蘋果妹妹:
我在未發病前人壽和醫療兩種保險都有買呀
購買六年後保險公司寄來的保單建議我將這份保單加大保額(已發病)
後來我就加大了保額
在發病後我不是全心隱瞞喔
因我是選擇一年繳費的，當時身體不算嚴重，所以沒有理會
到現在嚴重了才想起保險的問題喔
我是購買同一家保險公司的
在購買大約六年後轉了一位熟識的保險員
他將我原先的保單只保留了人壽和醫療保外其餘的重新更改了
後來他又離職了(是保險公司書面通知的)
就因保險員離職已轉了幾位啊(這幾位我從未見過世面喔)

2003/7/12 上午 08:23:47

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Angel
發病前所買的全部保單都是有效力。發生狀況時保險公司是必須理賠的。
發病後再增加的部分，由於當時你已經罹患RA了，但並未主動告知。
追加的壽險部分，因繳費已滿過兩年，保險公司不得以此為藉口而不理賠。是有效的。
但追加的醫療險部分是有爭議的，如需理賠時，被保險公司查出你罹患RA，
不論是否故意隱瞞，都未盡告知的義務，因保險是以誠信為原則，
所以醫療險部分是有爭議的保險公司可以選擇不理賠，為保權益，
還是建議你主動告知保險公司，如果他們考慮之後拒保解約，
你尚可拿到部份已繳出的錢，需按照保險公司的相關規定辦理中途退保喔！

各國對於這部分的保險規定應該都是大同小異的。

以上是蘋果請教保險經紀人所得來的答案。

所有細節你還是跟你的保險員討論後，再決定怎麼做比較好，但切記不要再繼續隱瞞喔！
否則將來醫療險理賠會出現爭議，那就很傷腦筋了，希望這些資訊對你有幫助。

2003/7/12 上午 09:28:41

暱稱：Angel
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我終於得到答案了
在我未患病前購買的人壽、意外、醫療事情一旦發生保險公司會賠償。
可惜在購買四年後，當時負責我的保險員已離職，因為幫助一位同事的朋友，
他在我購買的同一間保險公司工作，他說我的保單可給他繼續跟進，
很簡單只要將保單轉個名就可以了，我答應了，
過了幾天他說我的保單有問題萬一有意外時可能不賠償，
他說已替我重新整理好一份比前的有保障只要簽名就可以了，
(我不知這樣是改了保單)
當時他沒有問我有沒有患病，我也忘記告訴他，
我想我的保單已沒再人跟，簡單簽個名又可以幫助人，
就這樣簽了，幾年後我才知道，
除了人壽外，我這病要入醫院做手術是不賠償，
因為改過份保單。

2003/8/26 上午 08:41:59

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不久前買醫療險, 主動告知 RA, 保費漲 50%, 還將 RA 除外, 感覺真的很糟

2003/10/23 上午 10:42:37

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我媽媽叫我放著不要管
所以....
誰叫我的狀況不是很確定
很煩捏
因為我很怕被退保
就擱在那囉

2003/11/6 上午 04:33:31

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我是去年中發現疑似類風濕性關節炎的症狀，
而在去年底確定為RA病症，重大傷病卡是在
今年一月辦妥的....
以前對保險真是一無所知，對RA病況也是所知有限,
只是聽教會有保醫療險的姊妹建議我去保險，對我
以後可能在RA醫療過程或許有幫助，也較有保障，
我才在去年十月參加保險，到現在也繳了七期的
保費了，我的保險明細如下：
* 20年期定期壽險(主約)
--意外傷害險(附約)
--意外傷害醫療險(附約)
--綜合醫療險特約(附約)
** 15年期終身壽險(主約)
***15年期防癌健康終身險(主約)
當初我有問過幫我承保的業務員將
我的情況告訴他，問他有沒有必要作
RA告知的動作，他說"不用~如告知
恐怕他們會拒保"，也因為當時RA情況
還未明，所以也就沒有告知 ~~~
請問我的情況在時間點方面這麼接近，
不知是否會被視為無效的保險？往後該
怎麼繼續？
有請各位集思廣益提供一點意見...
先謝了! ^^~~~

2004/5/2 上午 03:54:20

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1. 當初我有問過幫我承保的業務員將我的情況告訴他, 問他有沒有必要作
RA告知的動作, 他說"不用,如告知恐怕他們會拒保"

既然這個承攬的業務員知道可能會「拒保」，那他如何知道理賠時公司不會「拒賠」？
她可以保證這個保單的有效性嗎？她用什麼保證？

2. 因為當時RA情況還未明, 所以也就沒有告知。

保險法第六十四條內說明「要保人故意隱匿，或因過失遺漏，或為不實之說明，足以變更或減少保險人對於危險之估計者，保險人得解除契約；其危險發生後亦同。」
所以對於「RA情況還未明」表示你已經在醫院有留下就診紀錄了，保險公司有權調閱妳的就診病例，足以證明妳違反誠信原則，藉此拒賠。

3. 聽教會有保醫療險的姊妹建議我去保險，對我以後可能在RA醫療過程或許有幫助。

這表示妳在投保前就知道自己可能是RA了，而妳未盡「告知義務」，這會在將來的理賠過程產生爭議。因為在妳「未盡告知義務」的那一刻開始，妳的保單已經就是無效的了。

如果你已經告知了，保險公司會對妳的承保風險做評估，如果保險公司在一個月內沒有解除你的契約，那就表示他願意承擔這個風險，願意承保，或保險公司會請你做疾病除外的保單，不過你已經投了保也繳了七期了，建議你可以假裝新客戶，打電話到該公司的客服專線詢問妳的情形，了解一下該公司的相關規定，如果公司告訴你「妳所擁有的保單契約無效」，那你可能需要再重新找一個業務，幫你解決妳的問題，許多業務為了承攬保險，往往忽略了許多客戶的權益，當出現爭議時，也許這個業務已經離職了，妳根本無從申訴。

~~凡夫